房贷期限延长是个坑吗？|贷款|购房人|还款额|新型房贷产品_网易订阅

导读：每天1-2篇，房贷房贷有时控制不住自己会写3篇，期限甚至4篇，延长财经类和敏感类文章主要发布在星球，个坑购房公众号以地缘和海外类文章为主。贷款订阅显然不是人还，我觉得这样想的款额基本都是不动脑子的，或是新型水文看的太多。一、产品个人房贷期限由30年延长至40年的网易账大致是这样算的：（一）等额本金（贷款利率为3%）的假设情景，贷款本金为100万、房贷房贷200万、期限300万、延长400万、个坑购房500万、贷款订阅600万、700万、800万、900万和1000万的利息总额分别增加15万、30万、45万、60万、75万、90万、105万、120万、135万和150万。 不过，平均每月还款额分别减少695元、1391元、2086元、2781元、3477元、4172元、4867元、5563元、6258元和6953元。（二）等额本息（贷款利率为3%）的假设情景，贷款本金为100万、200万、300万、400万、500万、600万、700万、800万、900万和1000万的利息总额分别增加20.18万、40.36万、60.53万、80.71万、100.89万、121.07万、141.24万、161.42万、181.6万和201.78万。 不过，平均每月还款额分别减少634元、1267元、1901元、2535元、3168元、3802元、4435元、5069元、5703元和6336元。也就是说，虽然利息总额增加不少，但每月还款负担确实是显著增加了。长远来看，新增增加了购房人的债务负担，每短期内降低了还款压力，它对购房人收入的稳定性和持续性提出了更高要求。二、换个角度想，有人说延长贷款期限实际上是在坑购房人，我觉得这种理解没道理，是典型的反智。（一）最长期限为40年，并不意味着个人住房贷款就一定是40年，购房人仍可以像之前一样选择10年、20年、30年，这项政策只是赋予了购房人的更多选择，是一种政策福利。换言之，是否选择40年，购房人有自主权。（二）虽然利息总额增加了，但每月平均还款额确确实实是下降了，如果你比较在意利息总额增加了，那你不买不就行了？如果你比较在意房子，那就不是什么大问题。毕竟，购房人是借钱主体，是债务人，银行才是出资金的主体。 认真用脑子想想，你用3%的利率，从银行手里贷款了一笔钱，用40年来还，拿到了一套房子，到底是谁在吃亏？？？三、这次政策的调整，我认为是异样要求气魄的。1997年，个人住房贷款期限只有10年；1997年4月28日发布的《个人住房担保贷款管理试行办法 》和1998年5月9日发布的《 个人住房贷款管理办法 》将期限延长为20年；1999年9月21日发布的《关于调整个人住房贷款期限和利率的通知》则将期限延长为30年，直至2026年8月28日才进一步延长至40年，这期间毕竟已间隔了近三十年，且之前的调整基本都汇集在亚洲金融危机期间。免责声明本公众号所载的资料、意见及推测仅反映发布当日的判断。本公众号中的内容和意见仅供参考。本公众号所载信息均为作者本人观点，不代表任何投资意见或建议。本公众号对所载原创内容保留一切权利，未经许可，任何机构和个人不得以任何形式翻版、复制、发表或引用本公众号所载的任何原创内容。如征得本公众号同意进行引用、刊发的，需在允许的范围内使用，并注明出处为《梧桐樹智庫》，且不得对相关内容进行任何有悖原意的引用、删节和修改。